بر اساس این گزارش و نظرسنجی انجام شده، کانادایی‌ها معتقدند برای داشتن یک دوران بازنشستگی راحت باید حداقل یک میلیون و هفتصد هزار دلار سرمایه اندوخت. این میزان در سال ۲۰۲۰ حدود ۲۰ درصد کمتر بود. یعنی افراد معتقد بودند با یک میلیون و چهارصد هزار دلار می‌توان دوران بازنشستگی راحتی را سپری کرد. این بدین معنی است که تورم و خطر رکود باعث بدبینی افراد نسبت به آینده شده است. از سوی دیگر، عامل مهم در رشد سرمایه‌گذاری سودی است که به سبدها و حساب‌های سرمایه‌گذاری تعلق می‌گیرد. با وجود اینکه برخی از حساب‌ها می‌توانند در کوتاه‌مدت سود نسبتا مناسبی را تضمین کنند اما در سال گذشته وضعیت بازارهای بورس چندان مناسب نبوده است.
در این تحقیق و نظرسنجی که از طریق اینترنت به انجام رسیده حدود ۴۴ درصد از افراد معتقدند برای بازنشستگی پول کافی خواهند داشت. این مقدار نسبت به سال ۲۰۲۰ حدود ده درصد کمتر شده است. به علاوه حدود ۷۴ درصد از شرکت‌کنندگان از شرایط فعلی اقتصادی ابراز نگرانی کرده‌اند. بالاتر رفتن توقع مردم از میزان سرمایه لازم برای دوران بازنشستگی نشان‌دهنده نگرانی آن‌ها از اقتصاد آینده است.
زمانی که مردم بیشتر حقوقشان را صرف اجاره یا بازپرداخت وام مسکن کنند و هزینه‌های زندگی اعم از قیمت کالاها و خدمات نیز رو به افزایش باشد طبیعی است که بودجه کمتری برای برنامه‌ریزی‌های بلندمدت مالی مانند پس‌انداز در حساب‌های بازنشستگی باقی خواهد ماند. به علاوه کلید اصلی رشد حساب‌های بازنشستگی استفاده از مزیت بهره مرکب در سرمایه‌گذاری است. در صورتی که روند سرمایه‌گذاری حدود یک یا دو سال با اختلال همراه شده یا به کلی قطع شود اثری مهم و جدی بر برنامه‌ریزی حساب بازنشستگی خواهد گذاشت و ممکن است -به‌عنوان‌مثال- زمان مورد نیاز برای رسیدن به هدف سرمایه‌گذاری از ۲۵ سال به ۳۰ سال افزایش یابد.
چطور می‌توان روند مختل شده پس‌انداز بازنشستگی را جبران کرد؟
افراد بسیاری در طول یک یا دو سال گذشته به دلایل گفته شده از واریز به حساب‌های بازنشستگی بازماندند. بنابراین می‌توانند در سال‌های آینده یا به صورت یکباره و یا در چند نوبت به حساب بازنشستگی واریز کنند. لازم نیست این کار در یک نوبت و با واریز کل مبلغ صورت گیرد، بلکه می‌توان مبلغ مورد نیاز برای جبران کسری را به صورت ماهانه یا حتی هفتگی واریز کرد و در مدت یک یا دو سال به سبد سرمایه‌گذاری بازگرداند. مهم‌ترین عامل در محاسبه بهره زمان است. درست است که نمی‌توان زمان را به عقب برگرداند اما می‌توان سرمایه‌گذاری را تمرین کرد تا به شکل یک عادت درآید.
سررسید واریز به حساب پس‌انداز بازنشستگی تا انتهای فوریه
حساب پس‌انداز بازنشستگی RRSP که توسط دولت فدرال طراحی و برنامه‌ریزی شده است یکی از موثرترین راه‌ها برای کاهش میزان مالیات و افزایش راندمان پس‌انداز به صورت معاف از مالیات تا سن ۷۱ سالگی است. هر اندازه که در این حساب واریز شود دولت برای محاسبه مالیات به همان مقدار از درآمد همان سال کم خواهد کرد. یعنی اگر فردی ۵۶ هزار دلار در سال ۲۰۲۲ درآمد داشته و ۶ هزار دلار به این حساب واریز کرده باشد دولت برای محاسبه میزان مالیات بر درآمد سال ۲۰۲۲، آن را ۵۰ هزار دلار در نظر می‌گیرد و به عبارت ساده، فرد در آن سال مالیات کمتری پرداخت خواهد کرد.
در یک حساب بازنشستگی، فرد می‌تواند شکل‌های متفاوتی از سرمایه‌گذاری -اعم از حساب تضمین شده، حساب پس‌انداز مدت‌دار، سبدهای سهام و غیره- را به صورت همزمان در اختیار داشته باشد و با توجه به برنامه‌ریزی بلندمدت مالی از سود انواع این سبدهای سرمایه‌گذاری به صورت معاف از مالیات بهره‌مند شود. سررسید واریز پول برای هر سال مالیاتی در این حساب تا انتهای ماه فوریه سال بعد است. بدین معنی که به منظور واریز پول به حساب RRSP برای سال ۲۰۲۲ تا انتهای ماه فوریه سال ۲۰۲۳ فرصت باقی است.
چه میزان سرمایه برای گذراندن دوران بازنشستگی کافی است؟
میزان سرمایه لازم برای گذراندن یک دوره بازنشستگی راحت و بی‌دغدغه ممکن است عددی بزرگ باشد. تا مدت‌ها در اذهان مردم این عدد حدود یک میلیون دلار بود ولی به مرور زمان و با تغییر متغیرهای اقتصادی مانند تورم این عدد رفته رفته بزرگ‌تر شد. اما باید به یاد داشت که این عدد برای هر فرد نسبت به انتظاراتی که از دوران بازنشستگی دارد متفاوت است. به عبارت دیگر برای هر فرد این عدد متفاوت است. ممکن است تصور یک فرد از دوران بازنشستگی تنها یک زندگی آرام و ساکت در منزلی کوچک باشد و برای فردی دیگر داشتن خانه‌ای بزرگ و مسافرت‌های توریستی از شروط غیر قابل مذاکره در برنامه‌ریزی مالی باشد. بنابراین، به همین نسبت عدد نهایی حساب بازنشستگی می‌تواند بزرگ یا کوچک باشد.
نحوه محاسبه ارزش سرمایه در زمان بازنشستگی برای افراد مختلف و بر اساس اهداف آن‌ها در زمان بازنشستگی متفاوت است اما یک روش کلی برای این منظور وجود دارد. در این روش سن بازنشستگی را بین ۶۵ تا ۷۰ سال در نظر گرفته و امید به زندگی را نیز بین ۸۵ تا ۹۰ سالگی پیش‌بینی می‌کنند. بنابراین فرد پس از بازنشستگی بین ۲۰ تا ۲۵ سال به زندگی ادامه خواهد داد و با توجه به اینکه در این مدت درآمدی به جز پس‌انداز و اندک کمک دولتی نخواهد داشت باید محاسبه کرد که با احتساب تورم سالانه و سود سرمایه‌گذاری، چه میزان هر سال باید به این حساب واریز کرد تا در سن بازنشستگی به میزان هدف رسید. به علاوه هزینه‌های درمانی و نگهداری سالمندان نیز باید در این برنامه‌ریزی مالی در نظر گرفته شود. با انجام این محاسبات خواهیم فهمید فرد از امروز چه میزان در سال -یا در ماه- باید پس‌انداز کند تا در سن بازنشستگی به هدف سرمایه‌گذاری نزدیک شود.
چطور می‌توان اعتبار یا بازپرداخت مالیات را به حداکثر رساند؟
حال که تورم و خطر رکود بر اقتصاد کشور و تقریبا همه اقشار جامعه سایه افکنده، بهتر است با دقت و به‌کارگیری توصیه‌های کارشناسان بتوان اظهارنامه‌های مالیاتی را به بهترین شکل تنظیم کرد و در آخر به جای پرداخت مالیات مبلغی از دولت به شکل اعتبار مالیاتی و حتی بازپرداخت نقدی دریافت کرد. یک مثال خوب از این دسته اعتبار یا کردیت مالیاتی مربوط به مالیات کالا و خدمات GST/HST است که به صورت خودکار و براساس درآمد خانواده برای همه افراد محاسبه و در صورتی که شرایط فراهم باشد به صورت نقدی به شهروندان باپرداخت می‌شود. اما به غیر از این مورد، موارد دیگری نیز هستند که فرد می‌تواند با کمی دقت در تنظیم اظهارنامه مالیاتی از مزایا و اعتبارهای مالیاتی مربوط به آن‌ها بهره‌مند شود و در نهایت آن مبلغی را که به صورت نقدی دریافت می‌شود دوباره برای حساب بازنشستگی سال بعد پس‌انداز کرد.
یکی از مواردی که می‌توان برای اعتبار و بازپرداخت مالیات به دولت اظهار کرد نگهداری از سالمندان یا کودکانی است که از مشکلات سلامتی یا روانی رنج می‌برند و نیاز به نگهداری فیزیکی دارند. در صورتی که فرد بتواند ثابت کند که یکی از اعضای خانواده خود یا همسرش، مانند پدر و مادر، فرزندان و حتی نوه‌ها نیاز به توجه و رسیدگی بهداشتی دارند می‌تواند به دولت اعلام کرده و از مزایای مالیاتی مربوط به آن برخوردار شود. مورد دیگر اظهار کار در منزل و استفاده از فضای خانه به عنوان دفتر کار است. برای این مورد نیاز نیست فرد حتما خوداشتغال باشد و کارمندانی که در طول سال به شکل دورکاری از منزل کار کرده‌اند نیز واجد این شرایط هستند. یکی دیگر از این موارد، اظهار کردن هزینه‌های مربوط به جابجایی و اثاث‌کشی است. مورد دیگر، ضرر و زیان حساب یا سبد سرمایه‌گذاری است. از آنجا که بازار سهام در سال ۲۰۲۲ در شرایطی بسیار نامساعد بود و سبدهای سرمایه‌گذاری زیادی در این مدت متحمل ضررهای سنگین شدند، اکنون زمان مناسبی است که ضرر و زیان سرمایه در اظهارنامه مالیاتی ثبت شود تا بتوان اعتبار یا بازپرداخت مالیاتی را به حداکثر رساند.
منابع: وب‌سایت شبکه‌های خبری گلوبال نیوز، سی‌تی‌وی و ژورنال دومونریال
ارسال نظرات